|
В процессе экономической деятельности у одних хозяйствующих субъектов образуются временно свободные денежные ресурсы (у предприятий - фонд амортизации, фонд оплаты труда, прибыль и т.д., у населения - сбережения, у государства - неиспользованные доходы бюджета), в то же время у других субъектов возникает потребность в дополнительных денежных средствах (для оплаты товаров, услуг, работ и т.п.). Свободные денежные средства предоставляются нуждающимся в них во временное пользование, в долг.
Механизм, посредством которого происходит движение временно свободных денежных средств от их собственника к заемщику, называется кредитом. Передача временно свободных денежных средств осуществляется на началах срочности, возвратности, платности и обеспеченности, т.е. выданная в долг сумма должна быть возвращена через определенный срок, и за пользование деньгами взимается плата. Кредит выполняет в рыночной экономике важные функции:
- обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства;
- перераспределяет средства между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;
- способствует повышению эффективности производства, стимулирует НТП;
- порождает кредитные деньги; - расширяет безналичный оборот, ускоряет движение денежных потоков;
- превращает денежные сбережения в капитал;
- способствует процессу концентрации и централизации капитала.
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - коммерческий и банковский кредит. Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый производителями (продавцами) потребителям (покупателям) в форме отсрочки платежа за поставленный товар, т.е. коммерческий кредит имеет товарную форму. Отношения коммерческого кредита оформляются векселем.
Вексель - это письменное долговое обязательство, оформленное по законодательным нормам, выдаваемое заемщиком кредитору и предостав-ляющее кредитору бесспорное право требовать с заемщика уплаты долга в определенный срок. Вексель является платежным, расчетным и кредитным документом, пригодным для оплаты товаров и услуг, предоставления кредита, возврата ранее полученных ссуд. Важным свойством векселя является его обращаемость. Посредством передаточной надписи (индоссамента) вексель может циркулировать среди неограниченного круга лиц, выполняя функции наличных денег.
Использование коммерческого кредита имеет свои пределы: во-первых, он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, так как коммерческий кредит представлен в товарной форме, то он имеет ограниченную сферу применения, например не может быть использован для выплаты заработной платы; в-третьих, коммерческий кредит может предоставляться поставщиком потребителю, но не наоборот.
Банковский кредит - это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) физическим и юридическим лицам в виде денежной ссуды. По срокам банковские ссуды делятся на: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (до 3-х лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет). Ссуды могут быть гарантированными (выдаваться под материальное обеспече-ние, залог, гарантию банка или другого физического или юридического лица) или негарантированными (бланковыми). Плата за использование денег (цена кредита) называется процентом. Уровень процентной ставки дифференцируется в зависимости от характера ссуд и определяется на денежном рынке, где сталкиваются предложение и спрос на деньги. Исключение составляет учетная ставка (ставка рефинансирования) - ставка процента, которую Центральный банк взимает по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам. К другим распространенным формам кредита относятся: Ипотечный кредит - долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.п.). Как правило, такой кредит выдается на жилищное и производственное строительство под высокий процент. В России, в плановой экономике ипотечный кредит отсутствовал. Сегодня, с переходом к рынку, разработан закон об ипотеке, разрешающий выдачу кредита под залог недвижимости.
Потребительский кредит - предоставляется частным лицам торговыми предприятиями при покупке потребительских товаров длительного пользования в форме отсрочки платежа (продажа в рассрочку) или банками или другими финансовыми учреждениями в виде банковских ссуд на потребительские цели (оплата обучения, лечения, отдыха и т.п.). Потребительский кредит оказывает большое влияние на уровень потребления и совокупный спрос.
Государственный кредит - форма кредита, при которой заемщиком является государство, а кредиторами - физические или юридические лица.
Международный кредит - это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных странах. Международный кредит обусловлен на-личием внешнеэкономических связей и существует в форме коммерческо-го, банковского, государственного кредита, т.е. кредиторами и заемщика-ми могут быть банки, частные фирмы, правительства, международные и региональные организации. Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в долг денежные средства, образует кредитную систему страны. Основное звено кредитной системы - это банки.
|
Карта сайта
Денежно-кредитная система и монетарная политика государства
