|
Фляжникова Е.В.
Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России
Ипотека – вид кредита, дающий возможность приобрести в собственность недвижимость. Ипотечный кредит – это деньги, которые банк дает на покупку жилья. Залогом для получения кредита может служить приобретаемая или уже имеющаяся в собственности недвижимость.
Ипотечный кредит (ипотека) дает право на приобретение жилья и других видов недвижимости. Это могут быть квартира, комната, частный дом или коттедж, земельный участок, помещение под офис, склад или другая недвижимость для бизнеса. Программы ипотечного кредитования предусматривают как приобретение вторичной недвижимости, так и покупку квартир или офисных помещений в новостройках.
Ипотека в её современном проявлении появилась в нашей стране не так уж давно. Несколько лет назад даже не все знали, что такое ипотечный кредит, но сейчас тысячи россиян успели оценить достоинства ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование обладает неоспоримым преимуществом - даёт возможность быстро и без проблем решить жилищный вопрос, купить квартиру или дом. Смысл ипотеки заключается в том, что на оптимальных для себя условиях можно оформить кредит, и купить, например, квартиру, т.о. получить банковский ипотечный кредит.
Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно считать принятие в 1998 году закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В период 1998 – 2003 г.г. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент – принятие концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.
Кроме политических факторов развития ипотеки в России необходимо отметить и общеэкономические: рост доходов и уровня жизни населения, потребность улучшить жилищные условия, формирование платежеспособного спроса и развитие сферы розничного кредитования, формирование соответствующей культуры «жизни в кредит» у населения. Начиная с 2004 года, объем ипотечного рынка утраивался ежегодно, в 2006 году наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года. Объемы рынка достигли по различным оценкам до 270 млрд. рублей и составили до 3% от ВВП страны. В зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса процентная ставка по ипотечному кредиту постоянно снижается и в настоящее время составляет от 10,75% до 14% годовых в рублях.
Наиболее востребованным сегодня по-прежнему является ипотечный кредит на приобретение готового жилья. Такое положение обусловлено, прежде всего, структурой рынка недвижимости, на котором преобладают готовые квартиры над новостройками. Как следствие количество сделок на вторичном рынке жилой недвижимости превышает количество сделок на первичном. Вместе с тем по мере роста темпов жилищного строительства, совершенствования программ ипотечного кредитования строящегося жилья, в течение 2007г. наблюдается снижение доли кредитов предоставляемых на цели приобретения вторичного жилья, за счет увеличения кредитования новостроек. Также отмечается рост популярности кредитов на цели рефинансирования и нецелевых кредитов под залог имеющейся недвижимости.
Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же динамично меняются. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10 %, а в нередких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2006 году в среднем на 1%. Значительно сократился процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок.
Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов.
Клиентам Филиала Акционерного коммерческого сберегательного банка в г. Вязьме предлагается кредитный продукт «Жилищный кредит», включающий в себя следующие программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому объекту недвижимости:
кредит на недвижимость;
ипотечный кредит;
кредит «Ипотечный +».
В целом, обобщая общие параметры выглядят следующим образом:
кредиты предоставляются в рублях;
минимальная сумма кредита – 300 000 рублей, но не менее 10% от стоимости квартиры по минимальному значению договорной и оценочной стоимостей;
максимальная сумма кредита – определяется платежеспособностью клиента. При этом сумма кредита не может быть больше стоимости приобретаемой недвижимости по договору купли-продажи и оценочной стоимости в соответствии с отчетом;
срок кредита – от 1 года до 30 лет;
заёмщиком (созаёмщиком) может быть любое дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет и не старше 75 лет. Предельный срок денежного обязательства рассчитывается как наименьшая из величин: не более 360 месяцев (30 лет), не более разницы между возрастом в 75 лет и возрастом заёмщика;
цель кредита – приобретение жилого помещения на первичном и вторичном рынках;
обеспечение по кредиту – залог приобретаемой квартиры, залог имеющегося жилого помещения, залог прав требования (для новостроек);
погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами;
запрет на досрочное погашение кредита – первые 6 месяцев пользования кредитом, далее погашение без штрафных санкций;
стаж по последнему месту работы – не менее 6 месяцев.
Требования по страхованию ипотечного кредита:
страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика/созаемщика;
страхование передаваемой в залог недвижимости от рисков утраты и повреждения;
страхование утраты права собственности на передаваемую в залог недвижимость.
Развитие ипотечного кредитования принято оценивать в виде доли в объеме ВВП и как отношение ипотечных сделок к общему количеству сделок купли-продажи жилой недвижимости. Рост доли ипотечного кредитования в ВВП составил всего порядка 1-2%, таким образом, Россия продолжает сильно отставать от развитых стран и стран Восточной Европы. С одной стороны, сохраняется потенциал для дальнейшего роста, с другой – становится понятно, что текущий рост объемов кредитования вызван общеэкономическим ростом, повышением доходов населения, но не является отражением качественных улучшений жилищных условий.
| 
Карта сайта
Авторские публикации
